理财和保险产品成股份行“心头好” 城商行抢滩信用卡和消费贷

《证券日报》记者近日实地探访多家银行了解到，目前银行备战2024年“开门红”活动的业务重点主要聚焦于理财、保险以及信用卡领域。股份行和城商行筹备“开门红”更为积极。

往年备战“开门红”，各家银行往往通过上调存款利率、送礼品、返优惠券等方式吸引客户，但从今年的情况来看，银行并未推出利率上浮的存款产品，3%以上利率的存款产品已不见踪迹。

多家股份行重点聚焦于理财和银保领域，以增强“开门红”对客户的吸引力。

部分银行选择了集中精力打造收益率较高的爆款产品。例如，兴业银行将在12月份推出一款针对新客户和新增资金专属的理财产品，起购金额为100万元，年化利率高达3.8%。据该行客户经理介绍，这款产品额度有限，需要提前预约。

另一家银行工作人员对记者表示，银行及理财子公司都会提供尽可能多的产品供客户选择。为了吸引新老客户，该行推出了多款高收益率的理财产品。

以“保本保息”“锁定利率”为卖点的银保产品也成为部分银行的主打产品。如某股份行主推一款银保产品，该产品利率保底1.75%，截至目前实际结算利率4.2%。在介绍产品时，该行理财经理强调产品“锁定利率”“保本保息”的特点，且着重介绍产品的利息为复利计算。

该行理财经理进一步向记者表示，“低风险稳收益产品仍然是当前阶段大部分投资者的首要选择，近期购买保险等低风险产品的客户逐渐增多。”

整体来看，在净息差承压之下，多家股份行备战2024年“开门红”营销策略较往年有所变化。星图金融研究院副院长薛洪言表示，短期之内还是要尽量稳定净息差，一方面对存款进行结构调整，继续压降高息存款占比，另一方面优化贷款结构，适度提高具有更高利率水平的零售贷款占比。中长期看，要继续提升非息收入占比，做强做优财富管理业务，降低对净利息收入的依赖。

中小银行备战“开门红”的热情也正盛。记者注意到，近期诸多中小银行相继开启“开门红”启动会议，为今年年底的业绩冲刺和明年年初的经营目标谋篇布局。部分银行已制定“开门红”营销方案，着手准备“开门红”相关物资采购，开展相关业务人员营销技能培训等。

记者走访多家城商行网点发现，相较于大型银行，一些城商行备战“开门红”的推荐产品更为丰富，推广侧重点为信用卡、消费贷等产品。

某城商行网点的信用卡业务员告诉《证券日报》记者，年底来办信用卡的客户挺多的，最近在进行新户办理信用卡活动，开卡赠送的礼品也较为丰富。

另有城商行网点信贷业务员告诉记者，今年以来，银行存贷款利率都在降。“目前我们推出的消费/经营贷产品利率算是比较低的，客户还可以申请七天免息的优惠券。另外还可以根据申请人的资质情况等，申请降低利率。”

南开大学金融发展研究院院长田利辉对记者表示，面对净息差承压的挑战，中小银行需要进一步优化信贷结构、创新金融产品和服务、深化客户关系管理和加强风险管理，实现竞争力提升和利润增长，推动差异化竞争和可持续发展。“贷款产品方面，中小银行需更加注重优化信贷结构，加大对中小企业、个体工商户的支持力度，提高贷款收益率；同时，中小银行可以根据自身特点和优势，创新金融产品和服务，加强金融科技应用，通过精准营销和服务优化来降低成本，提高服务效率和质量。此外，中小银行务必加强风险管理，提高风险识别和防范能力，降低不良贷款率，提高资产质量。”