数字人民币试点“10+1”有望扩围 全面铺开尚存阻力

　　接受《证券日报》记者采访的多位业内人士分析称，通过此前在“10+1”地区的试点，数字人民币应用场景、技术架构均已得到市场认可，监管部门、商业银行以及相关服务商在此过程中也积累了丰富的经验，当前数字人民币进一步扩大试点的条件已经成熟。

　　尽管如此，数字人民币全面铺开尚存阻力，还需在持续提高用户使用体验、测试完善底层技术、保护数据安全、制定相关法律法规和配套政策等方面努力。

　　试点地区将迎扩围

　　事实上，自去年下半年以来，非试点地区的省市就在竞相争取新一轮数字人民币试点。例如，今年2月份，黑龙江省、河南省、福州市均在相关政策中提及数字人民币试点，《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》提出，积极推动黑龙江省申报数字人民币试点，探索数字人民币试点建设及场景拓展；河南省将“争取开展数字人民币试点”列入《河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划》；《福州市“十四五”金融业发展专项规划》同样提出积极争取央行数字人民币试点。

　　此前，数字人民币在“10+1”地区的试点有效验证了业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性。据人民银行最新披露的数据显示，截至2021年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额为875.65亿元。

　　今年以来，数字人民币试点动作越来越密集，迈入“全量测试”阶段。1月4日，数字人民币（试点版）App上架，下载量已超千万次；北京冬奥会期间，数字人民币成为冬奥会金融服务的一大亮点，冬奥会场景试点实现了七大场景全覆盖，开展了3场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。

　　无锡数字经济研究院执行院长吴琦对记者表示，随着第一批、第二批试点地区的推进，特别是在北京冬奥会之后，数字人民币支付基础设施逐步完备，应用场景日趋丰富，从之前侧重C端用户逐渐向B端和G端产业延伸，在产业互联网、跨境贸易、智慧城市、公共服务等领域将逐步展开。

　　数字人民币试点不断推进的同时，其运营机构亦有所扩容，在中、农、工、建、交、邮储六大国有银行基础上，已新增了股份制银行招商银行以及微众银行、网商银行两家民营银行。

　　在数字人民币推广方面，各大银行积极推进，成果显著。例如，虎年春节期间，深圳市商务局组织开展了“2022新春欢乐购”活动期间，其中6家试点银行累计向深圳市民发放了2500万元数字人民币红包，覆盖生活服务、大型商超、餐饮消费、文体旅游等多个领域。除运营机构外，各中小银行也正通过指定清算机构接入或通过与指定运营机构合作接入，加入到推广行列中。

　　与此同时，数字人民币推广也被置于资本市场聚光灯下。新大陆、广电运通、御银股份等大批上市公司正积极布局，一方面，进行硬钱包、智能POS机、银行网点智能设备等硬件层面的研发；另一方面，积极拓展智慧校园、智慧交通、跨境支付等数字人民币多元化的应用场景。例如，新大陆于3月2日在投资者互动平台表示，公司正积极探索数字人民币在相关场景中的技术落地和智能合约应用。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉对记者表示，随着数字人民币的推广，我国将形成新金融生态，推动银行IT系统、支付机构、受理终端等有关产业链发展。同时，数字人民币会成为金融机构重要获客途径，推动业务数字化转型升级，催生同业竞争协作新机会。数字人民币的发行流通牵引参与机构软硬件系统改造需求，相关技术企业正在迎来重大利好。

　　多举措化解全面落地阻力

　　当前，数字经济已成为撬动我国经济增长的重要动力之一，如何稳步推进数字人民币全面落地也已成为业界探讨的重点。

　　“目前在数字人民币的推广方面或许还存在一定的阻力，新的支付习惯在未来的企业端和个体消费端或许还需要比较长时间来养成。”欧科云链研究院高级研究员孙宇林对记者表示。

　　某国有大行参与数字人民币研发的人士也对《证券日报》记者透露：“随着加入数字人民币的机构数量逐渐增多，以及接入方性质的不同，对我们后台处理逻辑和方式是个挑战。其次，还有安全方面的问题，需要风控限额以及防越权检验的场景将越来越多。”

　　值得一提的是，2022年全国两会期间，围绕数字人民币等话题，代表委员积极建言献策。全国人大代表、人民银行南京分行行长郭新明表示，建议结合数字人民币研发试点进程，修订人民币管理条例等制度相关内容并作相应细化。在明确数字人民币法偿性的基础上，充分考虑数字人民币的接受过程和技术要求，就数字人民币的法偿性方面作出例外或豁免规定，并就数字人民币的发行流程、反洗钱、反假币、个人信息保护、消费者权益保护等问题作出具体明确的规定。

　　田利辉也认为，目前数字人民币跨境流动的支付基础设施和基本法律规则缺失，数字人民币跨境流动面临着巨大挑战。

　　“可以预见的是，数字人民币的试点工作将在未来一段时间内持续进行，包括试点地区范围持续增加以及越来越多的用户开立和使用数字人民币钱包。”在孙宇林看来，后续的应用场景类型也有望变得更加丰富，一方面是从前期主要以银行为主的试点逐渐向保险、证券、基金等领域扩展；另一方面在金融业细分的支付领域，将从目前的小额高频零售场景试点逐步延伸至机构间大额支付与跨境支付等场景。